Umowa „na odległość” a kredyt konsumencki

Sprzedawcy, którzy już profesjonalnie zajmują się sprzedażą na odległość, co raz częściej mają oferty różnych instytucji kredytowych, z których może skorzystać kupujący. Dlatego, jeżeli świadczenie konsumenta ma być spełnione z wykorzystaniem kredytu lub pożyczki udzielonych przez przedsiębiorcę albo gdy umowa przewidywała wykorzystanie kredytu udzielonego na podstawie porozumienia kredytodawcy z przedsiębiorcą, odstąpienie od umowy zawartej na odległość jest skuteczne także wobec umowy kredytu lub pożyczki zawartej przez konsumenta. Z punktu widzenia praktycznego, jest to przepis o niezwykłej doniosłości ochronnej dla konsumenta, ponieważ w wypadku jego pominięcia, byłby on związany umową kredytową i nie mógłby od niej odstąpić nawet w wypadku odstąpienia od umowy o świadczenie, na które zaciągnął kredyt. Warto zwrócić uwagę także na regulacje zawarte w ustawie z dnia 20 lipca 2001 roku o kredycie konsumenckim. Zawierając bowiem umowę sprzedaży na odległość, finansowaną kredytem, to oprócz spełniania określonych przesłanek przez sprzedawcę, także sama umowa kredytu musi odpowiadać odpowiednim warunkom. Umowa o kredyt konsumencki powinna zawierać przede wszystkim:
       - imię, nazwisko konsumenta i jego adres oraz imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy, a gdy kredytodawcą jest osoba prawna - także określenie organu, który zarejestrował działalność kredytodawcy, i numer w rejestrze, pod którym kredytodawca został wpisany,
       - wysokość kredytu,
       - zasady i terminy spłaty kredytu,
       - roczną stopę oprocentowania oraz warunki jej zmiany,
       - opłaty i prowizje oraz inne koszty związane z udzieleniem kredytu, w tym opłatę za rozpatrzenie wniosku kredytowego oraz przygotowanie i zawarcie umowy kredytowej, zwaną dalej "opłatą przygotowawczą", będące elementem całkowitego kosztu kredytu, oraz warunki ich zmiany,
       - informację o całkowitym koszcie kredytu i rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania,
       - sposób zabezpieczenia, jeżeli umowa je przewiduje, oraz opłaty należne kredytodawcy z tego tytułu,
       - informację o pozostałych kosztach, do których zapłaty zobowiązany jest konsument w związku z zawartą umową,
       - informację o łącznej kwocie wszystkich kosztów, opłat i prowizji, do których zapłaty zobowiązany jest konsument.
       Z punktu widzenia zakupu dokonanego np. w Internecie podkreślić trzeba, jeżeli konsument odstąpi od umowy sprzedaży zawartej poza lokalem przedsiębiorstwa lub też zawartej na odległość to - zgodnie z art. 12 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim - odstąpienie będzie skuteczne także wobec umowy o kredyt konsumencki. W odwrotnej sytuacji - gdy konsument odstępuje tylko od umowy kredytu, skutki odstąpienia nigdy nie rozciągają się na umowę sprzedaży. Jest to częsty błąd nieświadomych konsumentów, którzy domniemają, iż odstępując od umowy kredytu konsumenckiego, rezygnują jednocześnie z zakupionego towaru. Niestety w takiej sytuacji, sprzedawca będzie miał do nas roszczenie o zapłatę ceny za towar.
      
       Projekt „Bezpieczeństwo zakupów w Internecie” realizowany przez Elbląskie Centrum Mediacji i Aktywizacji Społecznej finansowany przez Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów.